Als ZZP’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Je kunt je niet aansluiten bij de pensioenfondsen die beschikbaar zijn voor werknemers. Hoe ga je voorkomen dat je na je pensioenleeftijd op een houtje moet bijten? Want rondkomen van alleen een AOW is geen vetpot. Je zult als ZZP’er dus zelf iets moeten regelen voor je pensioen. De financieel adviseurs van Excellent Finance geven tips over het zelf opbouwen van pensioen.

ZZP’ers zetten weinig opzij

Als je net start als freelancer of ZZP’er heb je wel iets anders aan je hoofd dan je pensioen regelen. Je hebt het druk met je bedrijf opzetten en denkt er nog lang niet aan om te stoppen. Het blijkt dan ook uit onderzoek dat maar weinig ZZP’ers iets opzij zetten voor later. Natuurlijk kun je hopen een geweldig winstgevend bedrijf op te zetten, dat je met dikke winst gaat verkopen op het moment dat jij met pensioen wilt. Maar hoe groot is de kans dat dit ook daadwerkelijk gaat lukken?

Zelf pensioen opbouwen als ondernemer of ZZP’er

Je bent voor jezelf begonnen omdat je vrijheid wilde. Zorg ervoor dat je niet alleen vrijheid hebt binnen je bedrijf, maar ook als je met pensioen gaat. Doe je zwaar werk, dan kun of wil je misschien maar tot je 60e werken. Je zult nog jaren moeten wachten op je AOW. Deze tijd moet je zelf overbruggen. Als je eenmaal AOW krijgt, zul je een flinke stap terug doen qua inkomsten. 

Daarnaast staat de betaalbaarheid van de AOW onder druk. Er zijn steeds minder werkenden. Er zijn daarom genoeg ZZP’ers die niet rekenen op het door de overheid geregelde appeltje voor de dorst. Neem zelf het heft in handen en zorg dat je een mooi spaarpotje klaar hebt staan voor je pensioen. Krijg je AOW, dan is dit mooi meegenomen. 

Sectoren waar een pensioenfonds verplicht is

Er zijn bepaalde sectoren waar zelfstandigen verplicht zijn om met een pensioenfonds mee te doen. Dit zijn zogenaamde beroepspensioenfondsen. Dit geldt bijvoorbeeld voor diverse medisch specialisten, huisartsen, dierenartsen, tandartsen, notarissen, schilders en stukadoors. Ga even na of dit voor jouw beroepsgroep geldt, anders loop je het risico dat je straks in één keer het hele bedrag aan premie moet betalen, vanaf de start van je bedrijf. Zelf pensioen opbouwen als ZZP’er hoort bij jouw verantwoordelijkheden als eigen baas. Er zijn allerlei mogelijkheden om op een fiscaal vriendelijke manier een spaarpotje voor later te maken. We geven je hier enkele mogelijkheden. 

Aansluiten bij een pensioenfonds

Had je een pensioenregeling bij je oude werkgever, voor je als zelfstandig ondernemer aan de slag ging? Soms mag je deze voortzetten. Een groot voordeel is dat het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid gedekt blijft, indien dit in de regeling meegenomen is. Heb je deze mogelijkheid? Dan zul je dit direct moeten regelen. Er moet namelijk een directe aansluiting zijn op je huidige dienstverband. Je kunt tot maximaal tien jaar profiteren van deze oude pensioenregeling, waarbij de premie fiscaal aftrekbaar is. 

Er zijn ook speciale pensioenregelingen voor zelfstandigen. Een groot verschil is dat je zelf bepaalt hoeveel je inlegt en met welke regelmaat. Vaak worden alle premies collectief belegd, maar jouw inleg blijft van jou. Het is daardoor eigenlijk een beleggingsrekening met fiscaal voordeel.  

Als zelfstandig ondernemer heb je vaak te maken met wisselende inkomsten. Je wilt vast ook zelf bepalen wanneer je met pensioen gaat. Dat kan met een ZZP-pensioenfonds. Je mag zelf bepalen wanneer je het pensioen laat uitkeren, hoe lang de looptijd is en je mag het opgebouwde vermogen vaak ook gebruiken bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Je houdt dan natuurlijk wel minder over voor je pensioen. De inleg in het ZZP-pensioenfonds is tot op zekere hoogte aftrekbaar van de belasting, dus dat maakt het fiscaal aantrekkelijk. 

Pensioen sparen met lijfrente

Als ZZP’er kun je ook een kapitaal bij elkaar sparen in een lijfrente. Deze laat je in termijnen uitbetalen zodra je met pensioen gaat. Lijfrente opbouwen doe je bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Omdat je spaart voor je pensioen is de inleg fiscaal aftrekbaar.

Het bedrag dat je stort in je lijfrente, daar kun je niet meer aankomen. Het eindsaldo is niet precies te voorspellen. Bij een verzekering hangt het af van de winst van de verzekeraar. Er wordt over het algemeen niet gewerkt met een vastgestelde rente. Bouw je lijfrente op via een verzekeringsmaatschappij, houd er dan rekening mee dat er geen garantiefonds bestaat als deze failliet gaat. Bij een bank is je vermogen gegarandeerd tot € 100.000,-  

Hoewel pensioen opbouwen met lijfrente vergelijkbaar is met banksparen, krijgen je nabestaanden de lijfrente niet zomaar uitgekeerd als jij komt te overlijden. Bij sparen erven je nabestaanden automatisch, bij lijfrente zul je een overlijdensrisicoverzekering moeten afsluiten als je jouw nabestaanden van dit bedrag wilt laten profiteren.  

Pensioen opbouwen met de Fiscale Oudedagsreserve (FOR)

Met de FOR regeling kun je elk jaar 9,44% van je winst aftrekken. Je zet dit niet echt apart, maar stelt de belastingheffing over dit deel uit. Na je pensioen betaal je alsnog belasting over dit bedrag, maar je profiteert wel van een belastingvoordeel op dit moment. Aan de FOR zitten allerlei voorwaarden en er zit een maximum aan het bedrag dat je van je winst af kunt trekken. 

Deze Fiscale Oudedagsreserve is alleen beschikbaar voor ZZP’ers, eenmanszaken en VOF’s. Ondernemers met een BV komen hiervoor niet in aanmerking. Het is natuurlijk wel de bedoeling dat je winst maakt met je onderneming. Je reserveert op de balans een deel van je winst voor je pensioen. Elk jaar moet je verplicht de actuele stand van de opgebouwde reserve op de balans vermelden.

Beleggen of investeren voor je pensioen

Wil je zelf de volledige beschikking over je geld houden, dan kun je natuurlijk altijd nog gaan banksparen. Al is dat op dit moment niet heel rendabel. Voor je het weet betaal je negatieve rente, waardoor je geld alleen maar minder waard wordt. Je geld voor je laten werken, dat is de manier om er meer van te maken. 

Je geld op de juiste manier beleggen of investeren kan een leuk pensioenpotje opleveren. Daarnaast is het goed om op tijd na te gaan denken over hoe jouw pensioen eruit komt te zien. Je hypotheek inlossen kan bijvoorbeeld een goed idee zijn, zo heb je na je pensioen lagere maandlasten. Dat geeft meteen een gevoel van vrijheid.

Natuurlijk is het slim om je plannen altijd te bespreken met een onafhankelijk financieel adviseur voor ondernemers. Want wat voor iemand anders werkt, hoeft niet voor jou te werken. Elk leven is anders, jij hebt wensen, ambities en doelen. Wij helpen je graag deze te behalen.